女性已缴纳222个月社保，个人账户5万元，未来养老金值得期待吗？

今天看到一位朋友晒出了这样一张2022年度社会保险个人权益表：她是江苏省参保人员，2004年7月参加养老保险，现在养老保险缴费时间已经积累了222个月，养老保险个人账户余额已经积累了57137.57元。这种情况下，未来退休养老金还值得期待吗？

由于我们近年来实施养老保险缴费，为了保障养老金的公平，国家综合考虑了多种因素来影响养老金待遇。

根据2005年《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，制定了基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金两部分的规定。

①基础养老金＝退休上年度社会平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

根据这位女性的情况，一般来说她都是按照60%档次缴费的，估计未来也不会改变。因此，平均缴费指数就是0.6。

现在已经缴纳了222个月，即18.5年，未来再缴纳11年的话，我们简单算做30年缴费年限吧。

根据以上两项因素可以知道，退休基础养老金会领取24%的退休上年度社会平均工资。

11年之后的社平工资是多少呢？2022年江苏省的养老金计发基数就已经达到了8309元，未来10多年即使按照每年4%的增长速度计算，预计11年后也能够增长到12800元的水平。这样算起来，24%的社平工资，未来每月可以领取3072元。

②个人账户养老金＝养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额虽然现在只有5万多元，但是未来每年还会继续缴费。

由于个人账户的钱数是按照缴费基数的8%记入的，未来缴费基数提高，相应的钱数也会增多。2022年江苏省的最低缴费基数是4250元，10多年后可能会涨到六七千元以上的。

另外，养老保险个人账户每年也会计算利息。特别是近年来的记账利率很不错，2022年是6.12%，预计未来也会在5%~6%以上。

通过以上因素测算，估计等到这位女性退休时，养老保险个人账户余额能有15万元以上。

退休年龄确定的计发月数，55岁是170个月，因此每月个人账户养老金是880元左右。这样，养老金加起来是每月领取3872元。

实际上这都是简单计算，未来还存在着很大的不确定性。按照人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划，我们不仅要改革领取养老金的退休年龄，还要完善养老金计发月数制度。由于这是十四五规划，说明2025年之前肯定会落地的。

因此，预计未来可能55岁退休的可能性很低，特别是江苏省已经开始推动自愿延迟退休。女性也可以60岁甚至更晚退休。

关于计发月数制度，由于有关的人均预期寿命是依据2000年城镇人均预期寿命测算的，现在早已经需要完善。所以，未来计发月数大概率会变大。

但总体来说，由于基础养老金的压舱石作用，估计未来养老金怎么也能领取三千六七百元的，保障基本生活是没什么问题的。​